Гроші Як правильно брати і повертати кредит: Радить економіст

Актуальне 30 липня 2022 Перегляди: 63

Питання кредитів залишається однаково гострим і в більш спокійні часи, коли багато хто з нас хоче скоріше купити потрібну річ, і в складних ситуаціях, коли доводиться знову прораховувати, як віддавати борг. Ми попросили керівника напрямку «Фіскальна політика» Економічної експертної групи Олександра Сусліна розповісти, про які нюанси варто пам’ятати, якщо ви наважуєтеся на кредит і хочете виплатити його скоріше.

Беріть в кредит тільки дійсно важливе

У людей, які не мають профільної освіти, особливо на пострадянському просторі, думки з приводу кредитів часто бувають полярними. Хтось вважає кредити абсолютним злом, а хтось, навпаки, неймовірним благом, яке дозволяє купити те, що хочеться, в хвилину, коли хочеться найбільше. Істина лежить десь посередині. Але так чи інакше кредит — це можливість швидко профінансувати те, на що зараз немає грошей. Однак ця можливість дається не безкоштовно. У народі є приказка про борг: «Береш чуже і на час, а віддаєш потім своє і назавжди». У разі кредитів цю присказку потрібно доповнити ще й тим, що віддаєш протягом багатьох років і набагато більше, ніж брав.

Покупки в кредит можна розділити на дві категорії: «важливі» і «просто хочеться». Важливі — це, наприклад, купівля квартири в іпотеку (житло стане вашим цінним активом протягом усього життя, а потім дістанеться дітям), термінові медичні витрати і так далі. Все інше, в тому числі нова машина, відпустка, весілля, шуба, святкування ювілею і тому подібні речі, які втрачають фінансову цінність в ту ж хвилину, як були придбані, — це покупки з розряду «просто хочеться».

Від іпотеки, втрати здоров’я або форс-мажору не застрахований ніхто. Але погодьтеся, що гасити іпотеку набагато простіше, якщо на вас не висять кредити за нову сумку, весільну сукню і відпочинок на Балі. Таким чином, перший принцип, яким треба керуватися, — це раціональність у поточних покупках і витратах на те, що «просто хочеться». Не тринькайте свій «кредитний потенціал» на дурницю.

Слідкуйте за розміром кредитного ліміту

Другий важливий момент — це розмір кредитного ліміту і те, наскільки він відповідає вашому реальному рівню доходу. Як би вам не хотілося, як у фільмі, замовити відро устриць з шампанським і розплатитися в ресторані елітною кредиткою, з якою «можна дозволити собі все», подумайте, чи варто заради вечері брати в борг три ваших зарплати, щоб потім розплачуватися за це ласощі найближчі два роки.

Тому не женіться за збільшенням кредитних лімітів. Високий кредитний ліміт змушує втрачати відчуття реальності, витрачати легко і багато — а це добре лише для банку, але не для вас. Нехай ваш ліміт по карті буде не більше одного місячного доходу. Так, щоб ви могли погасити заборгованість цілком за три-чотири місяці і не померти при цьому з голоду.

Перевіряйте, чи справді вигідні умови

Не довіряйте кредитним калькуляторам на сайтах і підвищуйте фінансову грамотність. Пам’ятайте, що кредит — основне джерело заробітку банку, а заманити вас в банк — це вже півсправи. Тому ви повинні бути хоча б мінімально підготовлені до розмови з кредитним менеджером. Буває, банк, заманюючи собі клієнтів, вказує ставку за кредитом «з урахуванням оформлення страховки». Така ставка зазвичай нижча і виглядає дійсно привабливо. Однак вона діє тільки в тому випадку, якщо ви оформляєте страховку життя в цьому банку на весь термін кредиту — а це дуже суттєва сума. Але ви ж вже прийшли в банк, налаштувалися на кредит, отримали схвалення банку, представили покупку в руках, а тому можете піддатися на солодкі промови кредитного менеджера і погодитися на кредит вже за вищою ставкою.

Порахуйте, чи вигідно закривати кредит достроково

Чи має сенс гасити борг раніше? Відповідь залежить від того, як розраховується кредитний платіж — він ануїтетний або диференційований? І що сказано в договорі про умови дострокового погашення?

Найчастіше якщо у вас анулює, то гасити кредит раніше особливого сенсу не має: ви толком нічого не виграєте. Ануїтет — це така форма платежу, коли спочатку розраховується повна сума до виплати, з урахуванням всіх відсотків на весь початковий термін кредиту, а потім вона ділиться на число місяців. Причому спочатку ви платите саме відсотки, а лише потім починаєте погашати основну суму боргу. При цьому банки часто обмежують варіанти дострокового погашення так, щоб для них втрати були найменшими, тобто роблять дострокове погашення максимально невигідним для вас.

Якщо у вас диференційований платіж, то так, чим швидше ви його погасите, тим менше буде загальна сума переплати, оскільки відсотки нараховуються тільки на решту суми основного боргу (у цьому випадку борг ділиться на термін кредиту, а відсотки нараховуються кожен місяць з розрахунку, скільки ви ще винні банку. — Прим. ред.). Але зараз банки стали відмовлятися від такого виду споживчих кредитів, і диференційовані платежі трапляються все рідше. Проте саме за таким принципом працюють багато кредитних карток. Так що кредитку розумно погашати якомога раніше.

Серйозно зважте, чи хочете ви рефінансувати кредит

Як би привабливо не звучало слово «рефінансування» (рефінансування кредиту — можливість повністю погасити кредит або кілька кредитів коштами з іншого, в поточному або в іншому банку. — Прим. ред.), важливо розуміти, що по суті це той же самий кредит, просто на ще більшу суму, на ще більший термін і часто за вищою ставкою, ніж ваші наявні кредити. Так, це може бути корисно, якщо вам потрібно терміново знизити обсяг щомісячних платежів. Але насправді це просто величезний новий довгостроковий борг, і тільки так до нього і треба ставитися. Рефінансування — інструмент самої крайньої необхідності.

Не оформляйте чужі кредити на себе

Не оформляйте на себе кредит, узятий на прохання іншої людини, які б близькі стосунки вас з ним зараз не пов’язували. Просто не робіть цього. Життя дуже непередбачуване, і ситуації, коли відносини давно закінчилися, людина зникла з горизонту, а взятий кредит повністю ліг на плечі офіційного позичальника, на жаль, не рідкість.