Гроші Як парам вести загальний бюджет: Радить економіст

Вам, напевно, доводилося чути від старших сумнівні анекдоти про те, як чоловікові доводилося вишукувати способи сховати частину отримання від подружжя, а дружина віртуозно викривала місця мужньої заначки. Він до пенсії ховає і приховує, а вона шукає, знаходить і витрачає «більш правильно» — так виглядає «традиційна» модель ведення сімейного бюджету, яка передбачає, що заробляє завжди чоловік, а витрачає — дружина, причому завжди по-своєму.

Чи варто говорити, що для сучасних самостійних людей шлюб (і будь-яке існування в парі) не має на меті вирішення матеріальних проблем, а чоловіки і жінки зовсім не грають один з одним у хованки або кішки-мишки. Але при цьому фінансові складнощі спільного проживання (незалежно від офіційного статусу) не тільки нікуди не діваються, але і багаторазово множаться. Різниця в рівні доходів, різні підходи до заощаджень, невпевненість у завтрашньому дні або в почуттях один до одного піднімають питання фінансового співіснування на новий рівень. Чи справді «все моє тепер твоє»? А «твоє» — «моє»? Чи можу я витрачати на себе стільки ж, скільки і раніше, якщо заробіток партнера сильно нижче мого? Чи повинна вся моя зарплата йти в «сімейний» бюджет або я можу обмежитися тільки певною сумою, залишивши інше поза полем зору партнера? Як зробити так, щоб не довелося звітувати за кожну витрачену на себе чужу копійку? І нарешті, як захистити свої фінансові інтереси в разі, якщо щось піде не так?

Нехай багатьох проблем можна уникнути, домовившись на березі, але, на жаль, про такі дрібниці, як ведення загального бюджету, заздалегідь замислюються лише одиниці. І хоча інтуїтивно здається, що спільне проживання допомагає економити на якихось побутових витратах, концептуальні труднощі можуть виникати там, де їх зовсім не чекаєш. Наприклад, якщо рівень доходів у партнерів сильно розрізняється, той, у кого дохід вище, не завжди виявляється морально готовим до того, що його новий — загальний з партнером — рівень життя буде нижче звичного. А рішення підтримувати колишній рівень життя пари цілком і повністю за свій рахунок може стати надмірним навантаженням, призвести до розбалансування сімейного бюджету, внутрішнього дискомфорту і до серйозних конфліктів всередині пари.

Навіть в цілому схожі інтереси можуть сильно відрізнятися в деталях. Адже те, що важливо для одного, може здаватися марною тратою грошей для іншого. Наприклад, обидва партнери займаються спортом. Але для одного важливі індивідуальні заняття з тренером з пілатесу, які щомісяця з’їдають третину його заробітку, а другий щиро не розуміє, чому не можна просто ходити в зал з тренажерами, тим більше що вартість абонемента, розмазана на рік, практично не відчувається для бюджету.

Таким чином, якщо відкинути крайнощі (і який-небудь початковий злий умисел) і розглянути типову працюючу пару з нормальним рівнем довіри, хорошим ставленням один до одного, повагою до потреб і звичок партнера, спільними інтересами і вмінням вести діалог, то для комфортного співіснування пари їй потрібно відповісти на кілька питань у термінах «ми»:Які у нас пріоритетні статті витрат? Що тобі важливо? Що мені? Хто, чим і в якому обсязі готовий пожертвувати, якщо виникне необхідність. Скільки з урахуванням наших пріоритетів нам треба в місяць на поточні витрати: продукти, квартплата, медицина, догляд за собою, спорт, дозвілля та інше? Як нам справлятися з непередбаченими обставинами? Кожен буде вирішувати свої проблеми сам? Чи спільними силами? Чи будемо ми створювати недоторканний загальний фонд на непередбачені витрати? Чи будемо ми робити спільні заощадження? Якщо так, то як? Відкриємо депозити, пенсійні рахунки, вкладемося в загальну нерухомість тощо? Чи є у нас спільні мрії, на які ми хочемо скупчити? Чи очікуються відкладені масштабні витрати в довгостроковій перспективі? Наприклад, вища освіта дитині, яка ще тільки в планах. Чи плануємо ми брати кредит або іпотеку? Як ми фінансуємо спільні розваги і відпочинок?

Обговоривши все вищевикладене, треба розподілити, з яких джерел і як буде відбуватися фінансування кожного з цих загальних напрямків. Чи будуть всі витрати поділені порівну? Або в якійсь іншій пропорції? Або десь у пропорції, десь порівну, а якісь витрати, пов’язані, скажімо, з хобі, кожен несе сам? Визначитися з цим розподілом — найважливіша справа. Решта — суто технічне питання.

У наш час банки дозволяють з легкістю організувати ведення спільного бюджету. Можна відкрити кілька загальних рахунків, на які обидва партнери зможуть перераховувати кошти щомісяця відповідно до домовленостей. Створивши, наприклад, єдиний сімейний рахунок «на поточні витрати» і випустивши до нього дві карти, ви ніколи не витратите на плинність більше, ніж запланували, і завжди будете знати не тільки чи купив ваш партнер хліб, але і будете в курсі всієї структури загальних витрат. Ця бюджетна статистика дуже стане в нагоді, якщо виникне необхідність заощадити або скоригувати свої витрати.

Для «відкладених витрат» або «накопичень на мрію» зручно відкрити депозит з можливістю поповнення. А для фінансування непередбачених витрат — накопичувальний рахунок або депозит з можливістю зняття і поповнення.

Тут необхідно відзначити юридичну сторону питання. Якщо немає можливості зробити рахунок або депозит відразу «на обидва імені», важливо десь зафіксувати, що ці накопичення все одно є загальними, навіть якщо депозит відкритий на ім’я тільки одного з партнерів. Аналогічно з великими кредитами. Позичальниками повинні виступати обидва партнери. Така підстраховка не буде зайвою і вбереже від стресу в разі розриву відносин. В іншому випадку є ризик несприятливого результату, коли один партнер залишається із загальними зобов’язаннями, а другий — із загальними накопиченнями. У традиційних сім’ях таке зустрічається досить часто: один партнер вважається «годувальником» і весь його дохід зазвичай витрачається на поточні витрати і покупку загальних активів. Він же виступає позичальником за всіма кредитами. А дохід другого партнера залишається за кадром і зберігається. Тоді в разі розриву, щоб відновити справедливість і поділити загальні активи і борги, знадобиться довгий судовий розгляд.

Ще один принциповий момент загального бюджету пов’язаний зі збереженням особистої фінансової свободи. Багатьом сучасним людям, які звикли забезпечувати себе самі, наявність якоїсь суми, якою вони можуть розпоряджатися на свій розсуд без контролю і звіту, життєво необхідно. І якими б сильними не були почуття, відчуття, що «я не можу без попиту витратити зароблені мною гроші», доставляє їм сильний психологічний дискомфорт. Таким людям варто мати суму на особисті потреби. Вона може бути у кожного з партнерів. Для когось схема, в якій частина доходу «непрозора», неможлива. Для інших це єдина форма парного існування. При дотриманні інших домовленостей і збереженні щирих довірчих відносин такі особисті «заначки», швидше за все, не принесуть шкоди загальній справі. Навіть навпаки. Адже приємно зробити партнеру подарунок і знати, що есемеска з банку не зіпсує сюрприз.